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这么多“潮”借款小工具,选对适合自己的最重

文章出处: 作者: 人气: 时间:2019-11-04 15:26 【
如今的年青人都较为好情面,她们过意不去向爸爸妈妈立即伸手要钱,过意不去向盆友张口借款,也过意不去向企业借支工资,为了防止在必须花钱的那时候,出現心有余而力不足的困境,许多
 

如今的年青人都较为好情面,她们过意不去向爸爸妈妈立即伸手要钱,过意不去向盆友张口借款,也过意不去向企业借支工资,为了防止在必须花钱的那时候,出現心有余而力不足的困境,许多人刚开始应用某些“借款实用工具”,花呗、借呗、信用卡、银行贷款就是其中的典型代表。

但是,这些产品,对于刚入门的贷款小白来说,“不知道他们的区别”是他们最真实的状态,今天,小编带着大家一起深入理解这些产品。

如何判断借款产品的真实利息?

现在市面上的贷款产品,收费名目也是层出不穷,不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。

很多人误以为二者只是名字上的不同,一些贷款产品的费率低,但付出的贷款成本却很高。

因此,我们不光要看费率,还需要关注收费方式。

管理费/费率:在每月还款时,月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数,从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率:在采取等额本息的月利率计算方式的时候,利息会随着还款的本金减少而减少,这样整体的利息就会降低。

两者之间的转化:

实际年利率=a*n*24/(n+1)

=分期手续费率*24/(n+1)

(*这个符号代表乘号,a代表月费率或管理费,n代表借了几个月)。

所以,千万不要看到月费率比较低,就想当然地觉得这种方式省钱。

接下来,小编就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗、银行贷款做例子,一探其真面目,看看各自的优缺点~

京东白条

白条借款,是用月费率来计息的。当费率这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的,不管你借几个月。用费率来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

优点:支持信用卡还款,相当于帮信用卡延长30天还款。支持30天内付款,不需要利息。分期付款比银行分期利息和手续费低。白条购物后退款速度快,不用担心下错单。有自动还款功能不怕钱忘了还,到期还款也有短信提醒。

缺点:京东白条只能用指定的银行绑定申请,有银行限制,并不是所有银行的储蓄卡和信用卡都可以。

花呗

花呗的计息方法,和白条一样是以费率的形式。

结论是白条分期会比花呗分期便宜。

优点:

1. 可以进行“这月买,下月还”解决了部分用户的资金紧张的因素。

2. 还款日内“免息”,规定时间内“自使用起到下月9号”借多少,还多少。

3. 超过600元的商品可以进行分期购买(分期次数和是否免息分期取决于商品提供 商),也可以通过支付宝内的活动获取免息卡。解决了用户购买大件而产生的资金不足情况。

4. 经常使用花呗支付并按时还款,可以增加账户的芝麻信用,以获取现金借款的资格,和提升花呗和借呗的使用额度。

缺点:

1. 蚂蚁花呗仅限于在网上购物,线下付款额度太少。

2. 由于是通过网络在线申请,由于金额问题和各种限制,暂时还不能取代信用卡使用。

3. 随着网络现代化的产生,蚂蚁花呗/借呗在未来可能会纳入个人征信,如果产生逾期不还的话,征信记录可能就会出现黑点,对车车贷房贷等产生重大影响。

借呗/网商贷

借呗和网商贷都是支付宝上的产品,两者除了人群定位不一样,其他都一样。两者的还款方式,与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式。

它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。

在这种还款方式下,你直接用它给出的日利率*365,就可以算出实际年利率了。

每个人遇到的日利率不一样,最后结果也不一样,根据自己的实际情况来。

优点:

1、用户体验超级好,借款到账速度超快。

2、已还本金不计息,尊重金融规律,光明磊落赚良心钱。

3、提前还款不罚息,自己合同正义的情况下礼让客户三分。

4、套现很方便,无理由提现。

缺点:

1、开通难。目前蚂蚁借呗官方没有公布具体的申请标准,只说芝麻分在600分以上有机会开通,所以不少用户都显示暂时无法使用。

2、年利息比信用卡低,但是没有信用卡的优惠活动和长达一个月的免息期。

3、暂未开发精细的会员经营方案,比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能,真的是借款一码归一码,没啥其他好玩的事情。

信用卡取现与现金分期

信用卡取现之后,银行将按照万分之五的日利率收取利息,也就是其实际年利率是0.05%*365=18.25%,另外还需收取手续费,取现手续费为单笔取现金额的1%,单笔最低10元;

信用卡现金分期之后,持卡人只需要支付分期手续费,月利率类似于信用卡分期购物业务的分期手续费,现金分期只收取分期手续费,不收取利息。

具体哪个好,还是要看你要借多少,并且要借多久来看的,如果你是想立即就用到钱,那么信用卡取现比现金分期要快的多,因为信用卡取现可以到任意ATM机取款就可以了,但是现金分期还要经过申请-审核-批准到发放金额的步骤。如果你是需要大笔现金的话,现金分期比取现额度更大。信用卡取现则是有取现限制的。

银行贷款

在平时生活中如果面对资金的缺乏,很多人都会选择银行贷款,毕竟银行在众多人心目中是贷款行业的正规执行者,对于银行贷款会有其优点,也会有其缺点,那么银行贷款的优点和缺点是什么呢?

优点:

1、目前银行贷款优惠政策比较多。

2、利率成本低。

4、费用少,一般可以说是目前市面上贷款成本最低的一个渠道。

5、资金来源稳定。

缺点:

1、办理手续多。

2、抵押物要求较为严格。

3、对信用要求较高



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