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2019房贷利率会上调吗 已上调 这里告诉你为什么

文章出处: 作者: 人气: 时间:2019-05-22 09:17 【

新年以来,笔者多次撰文描述了各地银行上调房贷利率的消息,由于对首套房贷利率上行,彼时笔者始终认为这对于刚需者的打击更为残酷,但从本质上说,银行上调房贷利率对于刚需者和炒房客都是一种打击,只不过后者相对于前者更为“轻松”一点,毕竟炒房可以“暂缓”,而刚需(心情)是“迫不及待”的。

不过,刚需者并不能将此“怪罪”于银行,试想一下2017年限购政策频发的时候,房贷利率始终维持在基准,部分折扣优惠还存在,即便美联储一直保持这渐进加息的节奏,国内整体利率走高,但房贷利率仍然是保持住了稳定。

那么,为什么2019年才刚开始,不同地区不同银行先后上调了房贷利率,再仔细看,有些地方上调10%,有些则是20%,高的更是将基准上浮了30%,而最为关键的是,央行的基准始终没有变过,是部分地区的部分银行在进行上调房贷利率的行为。

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因为银行没钱了!

这些年来,互联网金融蓬勃发展吸引了银行大量的存款,喜爱高收益的投资了P2P,胆小的选择了各种“宝宝”类产品,再不济买个国债的收益也是远高于银行定存的利息。近几年的新闻也透露出银行业整体的风光已不复当年,揽储能力下降,员工工资一降再降,再对上智能化浪潮,机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险。

这些因素持续叠加之后终于在2019年出现了实质性的“爆发”,而“爆发”点却是银行自身的理财业务被严查了。

在这里需要明确的是,对于银行来讲,贷款属于表内,理财属于表外。表内贷款审核严格,说白了,放出去的贷款出现不良,领导要担责任,大额不良,从上到下下岗催收,辞职都不行,一不小心就都进去了。

但是理财不一样,理财你买的时候是签了风险告知书的,明确说了在极端情况下,本金和利息将会全部损失。所以,不够格的企业很多都走表外,而且量大超乎想象,资金空转,层层扒皮,券商,信托,中介,都赚的流油。

你要是去问客户经理你买的理财产品最终钱流向了哪里,笔者捉摸着他八成是不知道的,就是真知道的那两成人,他也不敢说出来。

所以监管一审查银行才发现:原来这个“亲儿子”比外面的“野孩子”路子更“野”。排查,限制,收紧,表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念?理财要违约!

所以去年末出了一个“新词汇”——打破刚性兑付。你买的理财,理财经理告诉你没有风险,但是并不是,本金都没了还怎么玩?相信你也听说,银行帮做理财,一年以后赔得镚子儿全无,要知道还在银行做理财的,大部分都是中老年用户,届时大妈大爷排着队去银行闹事儿。

房贷不过是被“牺牲”了

事实上,如果你仔细看这些上调房贷利率的地区和银行,哪个不是坐拥庞大的表外理财产品,而后者通过表内一时间是很难消化的,不能转的不续作了,但是这会有一个问题,企业没钱了,银行没存款,存贷比一卡,额度更少了。

但是银行明明知道违约了还是会拼命续,养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。领导说,没办法啊,不给他们转,现在就死掉了,这么大的风险事件,哪个领导会让在自己的任期出?以后还怎么混?

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款,而且不能完全续上,企业没钱导致银行没存款,存贷比一卡,更没额度了。

怎么办?非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么,因为这部分客户零散,房贷不给你放了你能把我怎么样,毕竟一个小老百姓的,还能上天了不成?

所以房贷就这样被“牺牲”了。

但是审批通过的,接了件的也不能说退就退,对于银行,不良影响是致命的,比如让大家知道真相,也不能得罪开发商,万事留一线,日后好相见,只能换种方法:

客户您好,利率上浮20%你做么?这么高别做了吧,我给您退件行不?其实是希望退件的,仔细去打听,很多银行一手房按揭都不接新的了,只是对外不会说,会说贷款变严格了,也并不是真的想赚这上浮的10%,只是没额度了,额度是用来救命的,不是用来赚钱的。

国有四大行闻讯心想,我虽然血厚不怕被查,但是大家都调高利率了,都是赚钱,我干嘛不搭个顺风车?

其实不是房贷不好,也不是利率太低。只是因为银行没钱了不能直说,只能就坡下驴,把责任推到房地产调控上。

上调后的房贷利率仍处于历史低位

有人计算了一下,按100万的贷款,30年账期,一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万,这虽然不是一个小数目,但房贷利率在近两十年周期上,仍然处于相对的低位。

以目前来讲大部分银行的首套房贷利率上浮10%,所以按5.39来做对比;

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从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷,1996年的利率是最高的,达到了15.12,其次是2007年,达到了7.83,最后是2011年,达到了7.05,而2016年则是历史最低位,房贷利率才是4.165,所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

虽说现在房贷利率上调10%,但对于整个周期来讲,也是刚从2016年的低位反弹,对应的可以看红线上的历史红点,2019年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

到这里你应该明白了吧,接下来的房贷利率还会涨,周期起码3年,最多可追至5年。

一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长,利率必然相关,另一方面是未来几年政府去杠杆防危机,严整地方债务和金融黑洞,再加上国外局势加息潮,银根缩减更是让银行雪上加霜,房贷利率上调势必首当其冲。

而且需要注意的是,此次房贷利率上浮,并不是真正的加息,因为央行基准利率还没变,只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了,利率上升跳档会更加严重。



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